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09 de marzo de 2017
Wolters Kluwer lanza ComplyLaw, la herramienta definitiva para identificar y gestionar los riesgos penales

Wolters Kluwer, compañía global líder en servicios de información profesional, ha anunciado el lanzamiento en España de ComplyLaw, la solución en la nube para despachos profes.

27 de enero de 2017
«La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

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BOE nГєm. 70, de 23 de marzo de 2017

Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

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  • Expandir / Contraer нndice sistemбtico
  • PREБMBULO
  • CAPНTULO I.Disposiciones generales
    • Artнculo 1Contrato de crйdito al consumo
    • Artнculo 2Partes del contrato de crйdito
    • Artнculo 3Contratos excluidos
    • Artнculo 4Aplicaciуn parcial de la Ley
    • Artнculo 5Carбcter imperativo de las normas
    • Artнculo 6Contenido econуmico del contrato
    • Artнculo 7Requisitos de la informaciуn
  • CAPНTULO II.Informaciуn y actuaciones previas a la celebraciуn del contrato de crйdito
    • Artнculo 8Oferta vinculante
    • Artнculo 9Informaciуn bбsica que deberб figurar en la publicidad
    • Artнculo 10Informaciуn previa al contrato
    • Artнculo 11Asistencia al consumidor previa al contrato
    • Artнculo 12Informaciуn previa a determinados contratos de crйdito
    • Artнculo 13Excepciones a los requisitos de informaciуn precontractual
    • Artнculo 14Obligaciуn de evaluar la solvencia del consumidor
  • CAPНTULO III.Acceso a ficheros
    • Artнculo 15Acceso a ficheros
  • CAPНTULO IV.Informaciуn y derechos en relaciуn con los contratos de crйdito
    • Artнculo 16Forma y contenido de los contratos
    • Artнculo 17Informaciуn que debe mencionarse en los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto
    • Artнculo 18Informaciуn sobre el tipo deudor
    • Artнculo 19Obligaciуn de informaciуn vinculada a los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto
    • Artнculo 20Descubierto tбcito
    • Artнculo 21Penalizaciуn por falta de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias
    • Artнculo 22Modificaciуn del coste total del crйdito
    • Artнculo 23Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluciуn del contrato de adquisiciуn
    • Artнculo 24Obligaciones cambiarias
    • Artнculo 25Cobro indebido
    • Artнculo 26Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtenciуn de un crйdito
    • Artнculo 27Contratos de crйdito de duraciуn indefinida
    • Artнculo 28Derecho de desistimiento
    • Artнculo 29Contratos de crйdito vinculados. Derechos ejercitables
    • Artнculo 30Reembolso anticipado
    • Artнculo 31Cesiуn de los derechos
  • CAPНTULO V.Tasa anual equivalente
    • Artнculo 32Cбlculo de la tasa anual equivalente
  • CAPНTULO VI.Intermediarios de crйdito
    • Artнculo 33Obligaciones de los intermediarios de crйdito respecto de los consumidores
  • CAPНTULO VII.Rйgimen sancionador
    • Artнculo 34Infracciones y sanciones administrativas
  • CAPНTULO VIII.Rйgimen de impugnaciones
    • Artнculo 35Reclamaciуn extrajudicial
    • Artнculo 36Acciуn de cesaciуn
  • DISPOSICIONES TRANSITORIAS
    • Disposiciуn transitoriaContratos preexistentes
  • DISPOSICIONES DEROGATORIAS
    • Disposiciуn derogatoria
  • DISPOSICIONES FINALES
    • Disposiciуn final primeraNormativa sectorial
    • Disposiciуn final segundaModificaciуn de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles
    • Disposiciуn final terceraModificaciуn de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil
    • Disposiciуn final cuartaModificaciуn de los supuestos para el cбlculo de la tasa anual equivalente
    • Disposiciуn final quintaTнtulo competencial
    • Disposiciуn final sextaIncorporaciуn de Derecho de la Uniуn Europea
    • Disposiciуn final sйptimaEntrada en vigor
  • ANEXO I
    • I.Ecuaciуn de base que traduce la equivalencia de las disposiciones del crйdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra
    • II.Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.
  • ANEXO II. Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo
    • 1.Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.
    • 2.Descripciуn de las caracterнsticas principales del producto de crйdito.
    • 3.Costes del crйdito.
    • 4.Otros aspectos jurнdicos importantes.
    • 5.Informaciуn adicional en caso de comercializaciуn a distancia de servicios financieros.
  • ANEXO III. Informaciуn europea de crйditos al consumo

Norma afectada por 29/3/2014

L 3/2014 de 27 Mar. (modificaciуn del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el RD Leg 1/2007, de 16 Nov.)

Ocultar / Mostrar comentarios Pбrrafo segundo del artнculo 36 introducido por la disposiciуn final cuarta de la Ley 3/2014, 27 marzo, por la que se modifica el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el RD Leg 1/2007, 16 noviembre («B.O.E.» 28 marzo). Las disposiciones de la citada Ley serбn de aplicaciуn a los contratos con los consumidores y usuarios celebrados a partir de 13 junio de 2014. Efectos/ aplicaciуn: 13/6/2014 9/2/2013

OM ECC/159/2013 de 6 Feb. (modifica la parte II del anexo I de la L 16/2011 de 24 Jun. contratos de crйdito al consumo)

Ocultar / Mostrar comentarios Parte II del Anexo I redactado por el artнculo ъnico de la Orden ECC/159/2013, de 6 de febrero, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crйdito al consumo («B.O.E.» 8 febrero). 28/12/2012

L 12/2012 de 26 Dic. (medidas urgentes de liberalizaciуn del comercio y de determinados servicios)

Ocultar / Mostrar comentarios Pбrrafo primero del nъmero 1 del artнculo 34 redactado por la disposiciуn final sexta de la Ley 12/2012, de 26 de diciembre, de medidas urgentes de liberalizaciуn del comercio y de determinados servicios («B.O.E.» 27 diciembre).

JUAN CARLOS I REY DE ESPAСA

A todos los que la presente vieren y entendieren,

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente ley.

PREБMBULO

I

Durante las tres ъltimas dйcadas, el mercado del crйdito al consumo ha experimentado un importante desarrollo, a la vez que sus agentes y las tйcnicas financieras han evolucionado con gran rapidez.

Los primeros trabajos comunitarios en materia de crйdito al consumo perseguнan, bбsicamente, la armonizaciуn de las distorsiones de la competencia en el mercado comъn, aunque tambiйn se atendiу a la protecciуn social de la legislaciуn crediticia. Resultado de estos trabajos ha sido la Directiva 87/102/CEE del Consejo, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximaciуn de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crйdito al consumo, que fue modificada por la Directiva 90/88/ CEE del Consejo, de 22 de febrero de 1990, sobre todo en lo que se refiere a la fуrmula matemбtica y la composiciуn del porcentaje anual de cargas financieras.

Ya en el aсo 1995, la Comisiуn, en el informe sobre la aplicaciуn de la Directiva 87/102/CEE. propone modificar esta norma con el fin de adaptarla a la evoluciуn de las tйcnicas financieras y elevar su nivel de protecciуn del consumidor a la media de los Estados miembros. Con este propуsito realiza una amplia consulta a las partes interesadas.

De los informes y consultas sobre la aplicaciуn de esta norma comunitaria se desprende que existen diferencias sustanciales entre las legislaciones de los Estados miembros de la Uniуn Europea en el бmbito del crйdito al consumo, debido a que йstas, ademбs de utilizar los mecanismos de protecciуn del consumidor previstos en la Directiva, utilizan otros en funciуn de las distintas situaciones jurнdicas o econуmicas nacionales existentes. Estas diferencias entorpecen el funcionamiento del mercado interior y reducen las posibilidades de los consumidores de acogerse directamente al crйdito al consumo transfronterizo.

Ademбs de estas consideraciones de homogeneidad de las legislaciones nacionales de contenido econуmico, es necesario desarrollar un mercado crediticio mбs transparente y eficaz dentro del espacio europeo para promover las actividades transfronterizas, y garantizar la confianza de los consumidores mediante unos mecanismos que les ofrezcan un grado de protecciуn suficiente.

Al ser numerosas las modificaciones que habrнa que introducir en la Directiva 87/102/CEE como consecuencia de la evoluciуn del sector del crйdito al consumo, y en aras de la claridad de la legislaciуn comunitaria, se ha optado por derogar dicha Directiva y reemplazarla por la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crйdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

II

En la redacciуn de esta Ley, que tiene por objeto incorporar al ordenamiento jurнdico interno la Directiva 2008/48/CE y que deroga la Ley 7/1995, de 23 de marzo. de Crйdito al Consumo, han sido determinantes los siguientes dos criterios:

De una parte, se ha de respetar la vocaciуn de la Directiva, que impone una armonizaciуn total, de forma que los Estados miembros no pueden mantener o introducir disposiciones nacionales distintas a las disposiciones armonizadas establecidas en esta norma europea, si bien tal restricciуn no impide mantener o adoptar normas nacionales en caso de que no existan disposiciones armonizadas. La informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo y, en particular, la tasa anual equivalente correspondiente al crйdito, calculada de idйntica forma en toda la Uniуn Europea, dotan al mercado crediticio de una mayor transparencia, permite que las distintas ofertas puedan compararse y aumentan las posibilidades de los consumidores de acogerse al crйdito al consumo transfronterizo.

Tambiйn se pretende conservar aquellas previsiones de nuestro Derecho interno que ofrecen una mayor protecciуn en el бmbito del crйdito al consumo sin que vengan exigidas por la normativa comunitaria. Por ello, esta Ley recoge las previsiones de la Ley 7/1995 relativas a la oferta vinculante, a la eficacia de los contratos vinculados a la obtenciуn de un crйdito, al cobro indebido y a la penalizaciуn por falta de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias en los contratos. Asimismo, mantiene la aplicaciуn parcial de la Ley a los contratos de crйdito cuyo importe total es superior a 75.000 euros.

III

La Ley se aplica a aquellos contratos en que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crйdito bajo la forma de pago aplazado, prйstamo, apertura de crйdito o cualquier medio equivalente de financiaciуn. La consideraciуn de consumidores se circunscribe a las personas fнsicas que actъan en un бmbito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

La delimitaciуn del бmbito objetivo de aplicaciуn de esta Ley, asн como la definiciуn de los conceptos que en la misma se utilizan, responden al interйs de adaptar la norma a la constante evoluciуn de las tйcnicas financieras y a la conveniencia de que sus disposiciones puedan acoger futuras formas de crйdito.

Con la finalidad de mejorar la informaciуn de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones previas a la contrataciуn del crйdito. En concreto, regula de forma detallada la informaciуn bбsica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crйdito o la intermediaciуn para la celebraciуn de un contrato de crйdito.

Asimismo, establece una lista de las caracterнsticas del crйdito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crйdito, ha de informar al consumidor antes de asumir йste cualquier obligaciуn en virtud de un contrato u oferta de crйdito, informaciуn precontractual que deberб ser facilitada en un impreso normalizado en los tйrminos previstos en la Directiva. Ademбs, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisiуn sobre el contrato de crйdito que, de entre los productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situaciуn financiera. Esta asistencia se concreta en la obligaciуn de explicar al consumidor de forma personalizada las caracterнsticas de los productos propuestos, asн como la informaciуn precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que йste pueda comprender las repercusiones del contrato de crйdito en su situaciуn econуmica.

Particular interйs reviste la introducciуn de nuevas prбcticas responsables en esta fase de la relaciуn crediticia, concretamente, la obligaciуn del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carбcter previo a la celebraciуn del contrato de crйdito, para lo cual podrб servirse de la informaciуn obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario, incluida la consulta de bases de datos. Si bien la realizaciуn de esta evaluaciуn es obligatoria siempre, su alcance queda a criterio del prestamista en funciуn de la relaciуn comercial entre йste y su cliente. Las previsiones de esta Ley se circunscriben al contrato de crйdito al consumo, conforme a la Directiva que se transpone, sin perjuicio de la legislaciуn sectorial, en particular de la Ley 2/2011, de 4 de marzo. de Economнa Sostenible, que las entidades de crйdito deberбn observar respecto a la responsabilidad en el crйdito y protecciуn de los usuarios de servicios financieros.

Para garantizar la libre competencia entre prestamistas, las condiciones de acceso a las bases de datos sobre la solvencia patrimonial de los consumidores han de ser iguales para todos los prestamistas establecidos en la Uniуn Europea. Estas bases de datos se rigen por la normativa de protecciуn de datos de carбcter personal, con la particularidad del derecho del solicitante de un crйdito, al que йste le sea denegado en base a la consulta de datos, a conocer de forma inmediata y gratuita los resultados de la consulta efectuada.

La mayor exigencia de informaciуn al consumidor sobre sus derechos y obligaciones se refleja en la regulaciуn del contenido de los contratos, la cual se adapta a la especificidad de los distintos tipos de contrato de crйdito.

En la fase de ejecuciуn del contrato, la Ley regula el derecho de las partes a poner fin a un contrato de duraciуn indefinida, asн como el derecho del consumidor al reembolso anticipado del crйdito y la posiciуn del prestatario ante la cesiуn de los derechos del prestamista derivados de un contrato de crйdito. Si bien estas dos ъltimas cuestiones ya estбn contempladas en la Ley 7/1995, ahora tienen su antecedente en la Directiva que se transpone. Tambiйn introduce el derecho del consumidor a desistir del contrato de crйdito, en cuya regulaciуn se han seguido los criterios que rigen para el ejercicio de este derecho en la comercializaciуn a distancia de servicios financieros.

La fуrmula matemбtica para el cбlculo de la tasa anual equivalente tiene por finalidad definir de forma clara y completa el coste total de un crйdito para el consumidor y lograr que este porcentaje sea totalmente comparable en todos los Estados de la Uniуn Europea. La habilitaciуn al Ministerio de Economнa y Hacienda para establecer supuestos adicionales para el cбlculo de la tasa anual equivalente facilita el ajuste de estas previsiones a ulteriores modificaciones que la Comisiуn acuerde en ejercicio de sus competencias.

En cuanto al rйgimen sancionador, el incumplimiento por entidades de crйdito de las obligaciones impuestas por de esta Ley se sanciona conforme a lo establecido en la normativa sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito. El incumplimiento por las demбs personas fнsicas y jurнdicas constituye infracciуn en materia de protecciуn de los consumidores y usuarios.

Si bien el rйgimen sancionador tiene por finalidad garantizar la aplicaciуn de toda la Ley, con el fin de promover unas prбcticas responsables en la fase previa al contrato se incide con especial йnfasis en el cumplimiento de las obligaciones relativas a la informaciуn precontractual y de evaluaciуn de la solvencia del consumidor.

El rйgimen de impugnaciones abre la vнa de reclamaciуn extrajudicial para la resoluciуn de los conflictos entre consumidores y prestamistas, asн como intermediarios de crйdito, e incorpora la regulaciуn de las acciones de cesaciуn frente a las conductas contrarias a esta Ley.

CAPНTULO I
Disposiciones generales

Artнculo 1Contrato de crйdito al consumo

1. Por el contrato de crйdito al consumo un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crйdito bajo la forma de pago aplazado, prйstamo, apertura de crйdito o cualquier medio equivalente de financiaciуn.

2. No se considerarбn contratos de crйdito a los efectos de esta Ley los que consistan en el suministro de bienes de un mismo tipo o en la prestaciуn continuada de servicios, siempre que en el marco de aquйllos asista al consumidor el derecho a pagar por tales bienes o servicios a plazos durante el perнodo de su duraciуn.

Artнculo 2Partes del contrato de crйdito

1. A efectos de esta Ley, se entenderб por consumidor la persona fнsica que, en las relaciones contractuales reguladas por esta Ley, actъa con fines que estбn al margen de su actividad comercial o profesional.

2. El prestamista es la persona fнsica o jurнdica que concede o se compromete a conceder un crйdito en el ejercicio de su actividad comercial o profesional.

3. El intermediario de crйdito es la persona fнsica o jurнdica que no actъa como prestamista y que en el transcurso de su actividad comercial o profesional, contra una remuneraciуn que puede ser de нndole pecuniaria o revestir cualquier otra forma de beneficio econуmico acordado:

  • 1.є Presenta u ofrece contratos de crйdito,
  • 2.є asiste a los consumidores en los trбmites previos de los contratos de crйdito, distintos de los indicados en el inciso 1.є), o
  • 3.є celebra contratos de crйdito con consumidores en nombre del prestamista.

Artнculo 3Contratos excluidos

Quedan excluidos de la presente Ley:

  • a) Los contratos de crйdito garantizados con hipoteca inmobiliaria.
  • b) Los contratos de crйdito cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.
  • c) Los contratos de crйdito cuyo importe total sea inferior a 200 euros.

A estos efectos, se entenderб como ъnica la cuantнa de un mismo crйdito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las mismas partes y para la adquisiciуn de un mismo bien o servicio, aun cuando los crйditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupaciуn, tenga йsta o no personalidad jurнdica.

  • d) Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligaciуn de compra del objeto del contrato por el arrendatario ni en el propio contrato ni en otro contrato aparte. Se considerarб que existe obligaciуn si el prestamista asн lo ha decidido unilateralmente.
  • e) Los contratos de crйdito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo mбximo de un mes, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 7 del artнculo 12 y en el artнculo 19.
  • f) Los contratos de crйdito concedidos libres de intereses y sin ningъn otro tipo de gastos, y los contratos de crйdito en virtud de los cuales el crйdito deba ser reembolsado en el plazo mбximo de tres meses y por los que sуlo se deban pagar unos gastos mнnimos. A estos efectos, los gastos mнnimos no podrбn exceder en su conjunto, excluidos los impuestos, del 1 por ciento del importe total del crйdito, definido en la letra c) del artнculo 6.

    En los contratos vinculados a que se refiere el artнculo 29 de esta Ley, se presumirб, salvo pacto en contrario, que el prestamista y el proveedor de bienes o de servicios han pactado una retribuciуn por la que йste abonarб a aquйl una cantidad por la celebraciуn del contrato de prйstamo. En tal caso, el contrato de crйdito al consumo no se considerarб gratuito.

  • g) Los contratos de crйdito concedidos por un empresario a sus empleados a tнtulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al pъblico en general.

    A estos efectos se entenderб por tasas anuales equivalentes inferiores a las del mercado las que sean inferiores al tipo de interйs legal del dinero.

  • h) Los contratos de crйdito celebrados con empresas de servicios de inversiуn o con entidades de crйdito con la finalidad de que un inversor pueda realizar una operaciуn relativa a uno o mбs de los instrumentos financieros enumerados en el artнculo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio. del Mercado de Valores, cuando la empresa de inversiуn o la entidad de crйdito que concede el crйdito participe en la operaciуn.
  • i) Los contratos de crйdito que son el resultado de un acuerdo alcanzado en los tribunales.
  • j) Los contratos de crйdito relativos al pago aplazado, sin intereses, comisiones ni otros gastos, de una deuda existente.
  • k) Los contratos de crйdito para cuya celebraciуn se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista como garantнa de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor estб estrictamente limitada a dicho bien.
  • Artнculo 4Aplicaciуn parcial de la Ley

    1. Se entiende que hay posibilidad de descubierto en aquel contrato de crйdito explнcito mediante el cual un prestamista pone a disposiciуn de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta a la vista del consumidor.

    En el caso de los contratos en los que el crйdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticiуn o en el plazo mбximo de tres meses, solo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, el apartado 1 y las letras a) y b) del apartado 2 del artнculo 9, los artнculos 12 a 15, los apartados 1 y 4 del artнculo 16 y los artнculos 17, 19, 29 y 31 a 36.

    2. Se considera descubierto tбcito aquel descubierto aceptado tбcitamente mediante el cual un prestamista pone a disposiciуn de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la vista del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida.

    En el caso de los contratos de descubiertos tбcitos, sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, 20 y 34 a 36.

    3. Se considera excedido tбcito sobre los lнmites pactados en cuenta de crйdito aquйl excedido aceptado tбcitamente mediante el cual un prestamista pone a disposiciуn de un consumidor fondos que superen el lнmite pactado en la cuenta de crйdito del consumidor.

    En el caso de los contratos de excedidos tбcitos sobre los lнmites pactados en cuenta de crйdito, sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, 20 y 34 a 36.

    4. A los contratos de crйdito que prevean que el prestamista y el consumidor pueden establecer acuerdos relativos al pago aplazado o los mйtodos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situaciуn de falta de pago del contrato de crйdito inicial, siempre que tales acuerdos puedan evitar la posibilidad de actuaciones judiciales relativas al impago y el consumidor no se vea sometido a condiciones menos favorables que las establecidas en el contrato de crйdito inicial, sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 7, 9, 12, 13 y 15, el apartado 1 del artнculo 16, las letras a) a i), l) y r) del apartado 2 del artнculo 16, el apartado 4 del artнculo 16, los artнculos 18, 20, 27 y 30 y los artнculos 32 a 36.

    Sin embargo, si el contrato entra dentro del бmbito de aplicaciуn del apartado 1 del presente artнculo, sуlo serбn aplicables las disposiciones previstas en dicho apartado.

    5. En los contratos de crйdito cuyo importe total sea superior a 75.000 euros sуlo serбn aplicables los artнculos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36.

    Artнculo 5Carбcter imperativo de las normas

    1. Los consumidores no podrбn renunciar a los derechos reconocidos en esta Ley.

    2. La renuncia a los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores y los actos contrarios a la misma son nulos. Los actos realizados en fraude de ley serбn sancionados como tales segъn lo dispuesto en el artнculo 6 del Cуdigo Civil .

    3. Las normas de protecciуn a los consumidores contenidas en esta Ley serбn de aplicaciуn no sуlo cuando el correspondiente contrato de crйdito se rija por la legislaciуn espaсola o йsta de cualquier otro modo resulte de aplicaciуn, sino tambiйn cuando la ley elegida por las partes para regir el contrato sea la de un tercer Estado, siempre que el contrato tenga un vнnculo estrecho con el territorio de un Estado miembro del Espacio Econуmico Europeo.

    Se entenderб, en particular, que existe un vнnculo estrecho cuando el prestamista o el intermediario de crйdito ejerciere sus actividades en uno o varios Estados miembros del Espacio Econуmico Europeo o por cualquier medio de publicidad o comunicaciуn dirigiere tales actividades a uno o varios Estados miembros y el contrato de crйdito estuviere comprendido en el marco de esas actividades.

    Artнculo 6Contenido econуmico del contrato

    A los efectos de esta Ley se entiende por:

    • a) Coste total del crйdito para el consumidor: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relaciуn con el contrato de crйdito y que sean conocidos por el prestamista, con excepciуn de los gastos de notarнa. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crйdito, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtenciуn del crйdito en las condiciones ofrecidas estб condicionada a la celebraciуn del contrato de servicios.
    • b) Importe total adeudado por el consumidor: la suma del importe total del crйdito mбs el coste total del crйdito para el consumidor.
    • c) Importe total del crйdito: el importe mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el marco de un contrato de crйdito.
    • d) Tasa anual equivalente: el coste total del crйdito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del crйdito concedido, mбs los costes contemplados en el apartado 2 del artнculo 32, si procede.
    • e) Tipo deudor: el tipo de interйs expresado como porcentaje fijo o variable aplicado con carбcter anual al importe del crйdito utilizado.
    • f) Tipo deudor fijo: tipo deudor acordado por el prestamista y el consumidor en el contrato de crйdito para la duraciуn total del contrato de crйdito o para perнodos parciales, que se fija utilizando un porcentaje fijo especнfico. Si en el contrato de crйdito no se establecen todos los tipos deudores fijos, el tipo deudor fijo se considerarб establecido sуlo para los perнodos parciales para los que los tipos deudores se establezcan exclusivamente mediante un porcentaje fijo especнfico acordado al celebrarse el contrato de crйdito.

    Artнculo 7Requisitos de la informaciуn

    1. La informaciуn que con arreglo a esta Ley se ha de proporcionar al consumidor, ya sea con carбcter previo al contrato, durante su vigencia o para su extinciуn, constarб en papel o en cualquier otro soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo instrumento que permita al consumidor conservar la informaciуn que se le transmita personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla fбcilmente durante un perнodo de tiempo adaptado a los fines de dicha informaciуn, y que permita la reproducciуn idйntica de la informaciуn almacenada.

    2. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaciуn previa y al suministro de la misma que se establecen en los artнculos 10 y 12, darб lugar a la anulabilidad del contrato. En caso de que se mantenga la eficacia del contrato, йste se integrarб conforme a lo previsto en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre. y demбs normas aplicables.

    3. Lo dispuesto en esta Ley, en particular en los artнculos 10 y 12, deberб entenderse sin perjuicio del necesario cumplimiento de las obligaciones de informaciуn establecidas en la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, y sus disposiciones de desarrollo.

    CAPНTULO II
    Informaciуn y actuaciones previas a la celebraciуn del contrato de crйdito

    Artнculo 8Oferta vinculante

    El prestamista que ofrezca un crйdito a un consumidor estarб obligado a entregarle antes de la celebraciуn del contrato, si el consumidor asн lo solicita, un documento con todas las condiciones del crйdito en tйrminos idйnticos a lo establecido en el artнculo 10 para la informaciуn previa al contrato, como oferta vinculante que deberб mantener durante un plazo mнnimo de catorce dнas naturales desde su entrega, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a йl.

    Si esta oferta se hace al mismo tiempo que se comunica la informaciуn previa al contrato prevista en el artнculo 10, deberб facilitarse al consumidor en un documento separado que podrб adjuntarse a la Informaciуn normalizada europea sobre crйdito al consumo.

    Artнculo 9Informaciуn bбsica que deberб figurar en la publicidad

    1. La informaciуn bбsica establecida en este artнculo deberб incluirse en la publicidad y comunicaciones comerciales, asн como en los anuncios y ofertas exhibidos en los locales comerciales, en los que se ofrezca un crйdito o la intermediaciуn para la celebraciуn de un contrato de crйdito, siempre que indiquen el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crйdito para el consumidor.

    2. La informaciуn bбsica especificarб los elementos siguientes de forma clara, concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:

    • a) El tipo deudor fijo o variable, asн como los recargos incluidos en el coste total del crйdito para el consumidor.
    • b) El importe total del crйdito.
    • c) La tasa anual equivalente, salvo en el caso de los contratos en los que el crйdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticiуn o en el plazo de tres meses, indicados en el segundo pбrrafo del apartado 1 del artнculo 4.
    • d) En su caso, la duraciуn del contrato de crйdito.
    • e) En el caso de los crйditos en forma de pago aplazado de un bien o servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos.
    • f) En su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de los pagos a plazos.

    La informaciуn bбsica deberб publicarse con una letra que resulte legible y con un contraste de impresiуn adecuado.

    3. Si se condicionara la concesiуn del crйdito en las condiciones ofrecidas a la celebraciуn de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el contrato de crйdito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha condiciуn deberб mencionarse de forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente.

    Artнculo 10Informaciуn previa al contrato

    1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de crйdito deberбn facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaciуn y antes de que el consumidor asuma cualquier obligaciуn en virtud de un contrato u oferta de crйdito sobre la base de las condiciones del crйdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informaciуn facilitada por el consumidor, la informaciуn que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisiуn informada sobre la suscripciуn de un contrato de crйdito.

    2. Esta informaciуn, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitarб mediante la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo que figura en el anexo II.

    3. Dicha informaciуn deberб especificar:

    • a) El tipo de crйdito.
    • b) La identidad y el domicilio social del prestamista, asн como en su caso la identidad y el domicilio social del intermediario del crйdito implicado.
    • c) El importe total del crйdito y las condiciones que rigen la disposiciуn de fondos.
    • d) La duraciуn del contrato de crйdito.
    • e) En caso de crйditos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de contratos de crйdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
    • f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo, y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor.

    Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.

  • g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipуtesis utilizadas para calcular dicha tasa.

    Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o mбs componentes de su crйdito preferido, como por ejemplo la duraciуn del contrato de crйdito y su importe total, el prestamista deberб tener en cuenta dichos componentes.

    Si el contrato de crйdito prevй diferentes formas de disposiciуn de fondos con diferentes tasas o tipos de prйstamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parte II, letra b), del anexo I, deberб indicar que, para ese tipo de contrato de crйdito, la tasa anual equivalente podrнa ser mбs elevada con otros mecanismos de disposiciуn de fondos.

  • h) El importe, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.
  • i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera necesario para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposiciуn del crйdito, salvo que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilizaciуn de un medio de pago que permita efectuar a la vez las operaciones de pago y de disposiciуn del crйdito, asн como cualquier gasto derivado del contrato de crйdito y las condiciones en que dichos gastos podrбn modificarse.
  • j) En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de crйdito.
  • k) Los servicios accesorios al contrato de crйdito, en particular de seguro, cuando la obtenciуn del crйdito o su obtenciуn en las condiciones ofrecidas estйn condicionadas a la suscripciуn del servicio accesorio. Deberбn tambiйn facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarнan al contrato de crйdito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pуlizas de seguros.
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  • l) El tipo de interйs de demora, asн como las modalidades para su adaptaciуn y, cuando procedan, los gastos por impago.
  • m) Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
  • n) Cuando proceda, las garantнas exigidas.
  • o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.
  • p) El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la manera en que se determinarб esa compensaciуn con arreglo al artнculo 30.
  • q) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaciуn de su solvencia, conforme al artнculo 15, apartado 2.
  • r) El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una copia del proyecto del contrato de crйdito, salvo que en el momento de la solicitud el prestamista no estй dispuesto a celebrar el contrato de crйdito con el consumidor.
  • s) En su caso, el perнodo de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaciуn precontractual.
  • 4. Cualquier informaciуn adicional que el prestamista pueda comunicar al consumidor serб facilitada en un documento aparte que podrб adjuntarse a la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo.

    5. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaciуn de los apartados 1, 2 y 3 del presente artнculo y de los apartados 1 y 2 del artнculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si facilita la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo.

    6. En el caso de comunicaciуn a travйs de telefonнa vocal a que se refiere la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, la descripciуn de las caracterнsticas principales del servicio financiero deberб incluir al menos los elementos considerados en el apartado 3, letras c), d), e), f), h) y k) del presente artнculo, junto con la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo y el importe total adeudado por el consumidor.

    7. Si el contrato se hubiera suscrito, a peticiуn del consumidor, utilizando un medio de comunicaciуn a distancia que no permita facilitar la informaciуn prevista en el apartado 3, en particular en el caso contemplado en el apartado 6, el prestamista facilitarб al consumidor toda la informaciуn precontractual utilizando el formulario de Informaciуn normalizada europea sobre crйdito al consumo inmediatamente despuйs de la celebraciуn del contrato.

    8. Ademбs de la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo, se facilitarб gratuitamente al consumidor, previa peticiуn, una copia del proyecto del contrato de crйdito, salvo cuando el prestamista no estй dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de crйdito con el consumidor.

    9. En el caso de los contratos de crйdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaciуn correspondiente del importe total del crйdito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los perнodos establecidos en el contrato de crйdito o en un contrato accesorio, la informaciуn precontractual deberб incluir, ademбs, una declaraciуn clara y concisa de que tales contratos no prevйn una garantнa de reembolso del importe total del crйdito del que se haya dispuesto en virtud del contrato, salvo que se conceda dicha garantнa.

    Artнculo 11Asistencia al consumidor previa al contrato

    Los prestamistas y, en su caso, los intermediarios de crйdito facilitarбn al consumidor explicaciones adecuadas de forma individualizada para que йste pueda evaluar si el contrato de crйdito propuesto se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situaciуn financiera, si fuera preciso explicando la informaciуn precontractual, las caracterнsticas esenciales de los productos propuestos y los efectos especнficos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del mismo.

    Artнculo 12Informaciуn previa a determinados contratos de crйdito

    1. El prestamista y, cuando proceda, el intermediario de crйdito deberбn facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaciуn y antes de que йste asuma cualquier obligaciуn en virtud del contrato de crйdito o una oferta relativa a los contratos de crйdito previstos en el pбrrafo segundo del apartado 1 y en el apartado 4 del artнculo 4, sobre la base de las condiciones del crйdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas por el consumidor y de la informaciуn facilitada por el mismo, la informaciуn que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisiуn informada sobre la suscripciуn de un contrato de crйdito.

    2. Dicha informaciуn deberб especificar:

    • a) El tipo de crйdito.
    • b) La identidad y el domicilio social del prestamista, asн como, en su caso, la identidad y el domicilio social del intermediario del crйdito implicado.
    • c) El importe total del crйdito.
    • d) La duraciуn del contrato de crйdito.
    • e) El tipo deudor, las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo, los нndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, los recargos aplicables desde la suscripciуn del contrato de crйdito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse.
    • f) Las condiciones y procedimiento para poner fin al contrato de crйdito.
    • g) Cuando asн se contemple en los contratos de crйdito a los que se refiere el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, una indicaciуn de que podrб exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del importe del crйdito en cualquier momento.
    • h) El tipo de interйs de demora, asн como las modalidades para su adaptaciуn y, cuando proceda, los gastos por impago.
    • i) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaciуn de su solvencia, conforme al apartado 2 del artнculo 15.
    • j) En los contratos de crйdito a los que se refiere el apartado 1 del artнculo 4, los gastos aplicables desde el momento de la celebraciуn de dichos contratos y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podrбn modificarse.
    • k) Cuando proceda, el perнodo de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaciуn precontractual.

    3. Esta informaciуn se facilitarб en papel o en cualquier otro soporte duradero, y figurarб toda ella de manera igualmente destacada. Podrб facilitarse mediante la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo que figura en el anexo III.

    4. Se considerarб que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaciуn de los apartados anteriores y de los apartados 1 y 2 del artнculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si ha facilitado la Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo.

    5. En el caso de los contratos de crйdito indicados en el apartado 4 del artнculo 4, la informaciуn proporcionada al consumidor conforme a los apartados 1 y 2 del presente artнculo incluirб ademбs:

    • a) la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo que mencione todas las hipуtesis utilizadas para calcularla;
    • b) el importe, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso, y
    • c) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la manera en que se determinarб esa compensaciуn.

    Sin embargo, si el contrato de crйdito estuviera tambiйn comprendido en el бmbito de aplicaciуn del pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, sуlo serбn aplicables las disposiciones mencionadas en los apartados 1 y 2 del presente artнculo.

    6. En el caso de las comunicaciones por telefonнa vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con efecto inmediato, la descripciуn de las principales caracterнsticas del servicio financiero incluirб al menos:

    • a) Para los contratos de crйdito indicados en el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2 de este artнculo; y
    • b) para los contratos de crйdito indicados en el apartado 4 del artнculo 4, los elementos indicados en las letras c) y e) del apartado 2 de este artнculo, el elemento indicado en la letra a) del apartado 5 de este artнculo y la especificaciуn de la duraciуn del contrato de crйdito.

    7. En el caso de los contratos de crйdito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en el plazo mбximo de un mes, la descripciуn de las principales caracterнsticas del servicio financiero incluirб al menos los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2.

    8. Ademбs de la informaciуn a que aluden los apartados 1 a 6 de este artнculo, se facilitarб al consumidor, previa peticiуn, una copia del proyecto del contrato de crйdito que contenga la informaciуn contemplada en el artнculo 16, cuando este ъltimo sea aplicable.

    Lo establecido en el pбrrafo anterior no serб de aplicaciуn cuando el prestamista no estй dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de crйdito con el consumidor.

    9. Cuando el contrato se hubiera suscrito, a peticiуn del consumidor, utilizando un medio de comunicaciуn a distancia que no permita facilitar la informaciуn prevista en los apartados 1, 2 y 5, incluidos los casos mencionados en el apartado 6, se considerarб que el prestamista ha cumplido sus obligaciones con arreglo a los apartados 1 y 5 si inmediatamente despuйs de la celebraciуn del contrato de crйdito facilita al consumidor la informaciуn contractual de acuerdo con el artнculo 16, en la medida en que sea aplicable.

    10. Si el prestamista vincula la obtenciуn del crйdito en las condiciones ofrecidas con la contrataciуn de servicios accesorios, en particular un contrato de seguro, deberб informarse de esta circunstancia y de su coste, asн como de las condiciones que alternativamente se aplicarнan al contrato de crйdito si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, el contrato de seguro.

    Artнculo 13Excepciones a los requisitos de informaciуn precontractual

    Los artнculos 10, 11 y 12 no se aplicarбn a los proveedores de bienes o servicios que sуlo actъen como intermediarios de crйdito a tнtulo subsidiario, sin perjuicio de las obligaciones del prestamista de garantizar que el consumidor recibe la informaciуn y asistencia precontractual a que se refieren dichos artнculos y sin las cuales no se podrб formalizar un contrato de crйdito al consumo.

    A los efectos de este artнculo, se considera que los proveedores de bienes y servicios actъan como intermediarios de crйdito a tнtulo subsidiario si su actividad como intermediarios no constituye el objeto principal de su actividad comercial, empresarial o profesional.

    Artнculo 14Obligaciуn de evaluar la solvencia del consumidor

    1. El prestamista, antes de que se celebre el contrato de crйdito, deberб evaluar la solvencia del consumidor, sobre la base de una informaciуn suficiente obtenida por los medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informaciуn facilitada por el consumidor, a solicitud del prestamista o intermediario en la concesiуn de crйdito. Con igual finalidad, podrб consultar los ficheros de solvencia patrimonial y crйdito, a los que se refiere el artнculo 29 de la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, en los tйrminos y con los requisitos y garantнas previstos en dicha Ley Orgбnica y su normativa de desarrollo.

    En el caso de las entidades de crйdito, para la evaluaciуn de la solvencia del consumidor se tendrбn en cuenta, ademбs, las normas especнficas sobre gestiуn de riesgos y control interno que les son aplicables segъn su legislaciуn especнfica.

    2. Si las partes acuerdan modificar el importe total del crйdito tras la celebraciуn del contrato de crйdito, el prestamista deberб actualizar la informaciуn financiera de que disponga sobre el consumidor y evaluar su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del crйdito.

    CAPНTULO III
    Acceso a ficheros

    Artнculo 15Acceso a ficheros

    1. Los ficheros sobre solvencia patrimonial y crйdito estбn sometidos a la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, a las normas que la desarrollan y a lo establecido en este artнculo.

    2. Si la denegaciуn de una solicitud de crйdito se basa en la consulta de un fichero, el prestamista deberб informar al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.

    3. La informaciуn a que se refiere el apartado anterior no se facilitarб al consumidor en los supuestos en que una ley o una norma de la Uniуn Europea de aplicaciуn directa asн lo prevea, o sea contrario a objetivos de orden pъblico o de seguridad pъblica.

    4. Los responsables de los ficheros a que se refiere este artнculo deberбn facilitar a los prestamistas de los demбs Estados miembros de la Uniуn Europea el acceso a las bases de datos para la evaluaciуn de la solvencia de los consumidores, en condiciones no discriminatorias respecto de los prestamistas espaсoles.

    CAPНTULO IV
    Informaciуn y derechos en relaciуn con los contratos de crйdito

    Artнculo 16Forma y contenido de los contratos

    1. Los contratos de crйdito sometidos a la presente Ley se harбn constar por escrito en papel o en otro soporte duradero y se redactarбn con una letra que resulte legible y con un contraste de impresiуn adecuado.

    Todas las partes contratantes recibirбn un ejemplar del contrato de crйdito.

    2. Ademбs de las condiciones esenciales del contrato, el documento deberб especificar, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

    • a) El tipo de crйdito.
    • b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, asн como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de crйdito.
    • c) La duraciуn del contrato de crйdito.
    • d) El importe total del crйdito y las condiciones de disposiciуn del mismo.
    • e) En el caso de crйditos en forma de pago diferido de un bien o servicio o en el caso de contratos de crйdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
    • f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
    • g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, calculados en el momento de la suscripciуn del contrato de crйdito. Se mencionarбn todas las hipуtesis utilizadas para calcular dicho porcentaje.
    • h) El importe, el nъmero y la periodicidad de los pagos que deberб efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.
    • i) En caso de amortizaciуn del capital de un contrato de crйdito de duraciуn fija, el derecho del consumidor a recibir gratuitamente un extracto de cuenta, en forma de cuadro de amortizaciуn, previa solicitud y en cualquier momento a lo largo de toda la duraciуn del contrato de crйdito.

    El cuadro de amortizaciуn indicarб los pagos adeudados, asн como los perнodos y las condiciones de pago de tales importes. Este cuadro deberб contener un desglose de cada reembolso periуdico que muestre la amortizaciуn del capital, los intereses calculados sobre la base del tipo deudor y, en su caso, los costes adicionales.

    Cuando el tipo de interйs no sea fijo o los costes adicionales puedan variar en virtud del contrato de crйdito, en el cuadro de amortizaciуn figurarб de forma clara y concisa la indicaciуn de que los datos del cuadro solo serбn vбlidos hasta la siguiente modificaciуn del tipo deudor o de los costes adicionales en virtud del contrato de crйdito.

  • j) Si deben pagarse recargos e intereses sin amortizaciуn de capital, una relaciуn de los perнodos y las condiciones de pago de los intereses deudores y de los gastos conexos recurrentes y no recurrentes.
  • k) Cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas que registren a la vez operaciones de pago y de disposiciуn del crйdito, salvo que la apertura de la cuenta sea opcional, los gastos relativos a la utilizaciуn de un medio de pago que permita efectuar tanto operaciones de pago como de disposiciуn del crйdito, asн como los demбs gastos derivados del contrato de crйdito y las condiciones en que dichos costes pueden modificarse.
  • l) El tipo de interйs de demora aplicable en el momento de la celebraciуn del contrato de crйdito y los procedimientos para su ajuste y, cuando proceda, los gastos por impago.
  • m) Las consecuencias en caso de impago.
  • n) Cuando proceda, una declaraciуn que establezca el abono de gastos de notarнa.
  • o) Las garantнas y los seguros a los que se condicione la concesiуn del crйdito, cuya contrataciуn se ajustarб a la legislaciуn especнfica de los mismos.
  • p) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento y el plazo y demбs condiciones para ejercerlo, incluida la informaciуn relativa a la obligaciуn del consumidor de pagar el capital dispuesto y los intereses de conformidad con el artнculo 28, apartado 2, letra b), y el importe del interйs diario.
  • q) Informaciуn sobre los derechos derivados del artнculo 29, asн como las condiciones para el ejercicio de dichos derechos.
  • r) El derecho de reembolso anticipado, el procedimiento aplicable, asн como en su caso informaciуn sobre el derecho del prestamista a una compensaciуn y sobre la manera en que se determinarб esa compensaciуn. Para el caso de reembolso anticipado y en caso de que el contrato de crйdito tenga vinculado uno de seguro, el derecho del prestatario a la devoluciуn de la prima no consumida en los tйrminos que establezca la pуliza.
  • s) El procedimiento que deberб seguirse para ejercer el derecho de poner fin al contrato de crйdito.
  • t) La existencia o no de procedimientos extrajudiciales de reclamaciуn y recurso para el consumidor, y, en caso de que existan, la forma en que el consumidor puede acceder a ellos.
  • u) Las demбs condiciones del contrato, cuando proceda.
  • v) En su caso, nombre y direcciуn de la autoridad de supervisiуn competente.
  • 3. En el supuesto contemplado en la letra i) del apartado anterior, el prestamista deberб poner gratuitamente a disposiciуn del consumidor un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortizaciуn en cualquier momento a lo largo de toda la duraciуn del contrato de crйdito.

    4. En el caso de los contratos de crйdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaciуn correspondiente del importe total del crйdito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los perнodos establecidos en el contrato de crйdito o en un contrato accesorio, la informaciуn contractual exigida en virtud del apartado 2 deberб incluir una declaraciуn clara y concisa de que tales contratos no prevйn una garantнa de reembolso del importe total del crйdito del que se haya dispuesto en virtud del contrato de crйdito, salvo que se conceda dicha garantнa.

    Artнculo 17Informaciуn que debe mencionarse en los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto

    Los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto contemplados en el pбrrafo segundo del apartado 1 del artнculo 4, se redactarбn con una letra que resulte legible y con un contraste de impresiуn adecuado, debiendo especificarse, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

    • a) El tipo de crйdito.
    • b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, asн como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de crйdito.
    • c) La duraciуn del contrato de crйdito.
    • d) El importe total del crйdito y las condiciones de disposiciуn del mismo.
    • e) El tipo deudor y las condiciones de aplicaciуn de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los нndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, asн como los perнodos, condiciones y procedimientos de variaciуn del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaciуn arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
    • f) El coste total del crйdito para el consumidor, calculados en el momento de la suscripciуn del contrato de crйdito y de conformidad con la letra a) del artнculo 6.
    • g) La indicaciуn de que al consumidor podrб exigнrsele que reembolse la totalidad del importe del crйdito en cualquier momento.
    • h) El procedimiento que deberб seguirse para ejercer el derecho de desistimiento del contrato de crйdito.
    • i) Informaciуn sobre los gastos aplicables desde el momento de la celebraciуn de dichos contratos de crйdito y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podrбn modificarse.

    Artнculo 18Informaciуn sobre el tipo deudor

    1. El prestamista informarб al consumidor de toda modificaciуn del tipo deudor antes de que el cambio entre en vigor. La informaciуn detallarб el importe de los pagos tras la entrada en vigor del nuevo tipo deudor, y, si cambiara el nъmero o la frecuencia de los pagos, los correspondientes detalles.

    2. No obstante, en el contrato de crйdito las partes podrбn acordar que la informaciуn indicada en el apartado 1 se proporcione al consumidor de forma periуdica en los casos en que la modificaciуn en el tipo deudor se deba a una modificaciуn de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Economнa y Hacienda o por el Banco de Espaсa y la informaciуn al respecto estй disponible tambiйn en los locales del prestamista.

    Artнculo 19Obligaciуn de informaciуn vinculada a los contratos de crйdito en forma de posibilidad de descubierto

    1. Si se concede un contrato de crйdito en forma de posibilidad de descubierto, el prestamista deberб ademбs informar al consumidor, con una periodicidad al menos trimestral, mediante un extracto de cuenta en papel o cualquier otro soporte duradero, de lo siguiente:

    • a) El perнodo preciso al que se refiere el extracto de cuenta.
    • b) Los importes de los que se ha dispuesto y la fecha de disposiciуn.
    • c) La fecha y el saldo del extracto anterior.
    • d) El nuevo saldo.
    • e) La fecha y el importe de los pagos efectuados por el consumidor.
    • f) El tipo deudor aplicado.
    • g) Los recargos que se hayan aplicado.
    • h) En su caso, el importe mнnimo que deba pagarse.

    2. Ademбs, el consumidor serб informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuestiуn entren en vigor.

    No obstante, las partes podrбn acordar en el contrato de crйdito que la informaciуn sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado 1 en los casos en que la modificaciуn en el tipo deudor se deba a una modificaciуn de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Economнa y Hacienda o por el Banco de Espaсa, y la informaciуn al respecto estй disponible tambiйn en los locales del prestamista.

    Artнculo 20Descubierto tбcito

    1. En el caso de un contrato para abrir una cuenta a la vista, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un descubierto tбcito, el contrato contendrб la informaciуn a la que se refiere la letra e) del apartado 2 del artнculo 12.

    2. Ademбs, el prestamista proporcionarб en cualquier caso esa informaciуn de forma periуdica.

    3. En caso de descubierto tбcito importante que se prolongue durante un perнodo superior a un mes, el prestamista informarб al consumidor sin demora de los siguientes extremos:

    • a) Del descubierto tбcito.
    • b) Del importe del descubierto tбcito.
    • c) Del tipo deudor.
    • d) De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.

    4. En ningъn caso podrб aplicarse a los crйditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este artнculo un tipo de interйs que dй lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interйs legal del dinero.

    Artнculo 21Penalizaciуn por falta de forma y por omisiуn de clбusulas obligatorias

    1. El incumplimiento de la forma escrita a que se refiere el pбrrafo primero del apartado 1 del artнculo 16 darб lugar a la anulabilidad del contrato.

    2. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la menciуn a la tasa anual equivalente a la que se refiere la letra g) del apartado 2 del artнculo 16, la obligaciуn del consumidor se reducirб a abonar el interйs legal en los plazos convenidos.

    3. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la menciуn a que se refiere la letra h) del apartado 2 del artнculo 16, y siempre que no exista omisiуn o inexactitud en el plazo, la obligaciуn del consumidor se reducirб a pagar el precio al contado o el nominal del crйdito en los plazos convenidos.

    En el caso de omisiуn o inexactitud de los plazos, dicho pago no podrб ser exigido al consumidor antes de la finalizaciуn del contrato.

    4. En el caso de que los datos exigidos en el apartado 2 del artнculo 16 y en el artнculo 17 figuren en el documento contractual pero sean inexactos, se modularбn, en funciуn del perjuicio que debido a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en los apartados 2 y 3 anteriores.

    Artнculo 22Modificaciуn del coste total del crйdito

    1. El coste total del crйdito no podrб ser modificado en perjuicio del consumidor, a no ser que estй previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Estas modificaciones deberбn ajustarse a lo establecido en los apartados siguientes.

    2. La variaciуn del coste del crйdito se deberб ajustar, al alza o a la baja, a la de un нndice de referencia objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el artнculo 85.3 del Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre .

    3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendrбn, como mнnimo, los siguientes extremos:

    • a) Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificaciуn del coste total del crйdito inicialmente pactado y el procedimiento a que йsta deba ajustarse.
    • b) El diferencial que se aplicarб, en su caso, al нndice de referencia utilizado para determinar el nuevo coste.
    • c) La identificaciуn del нndice utilizado o, en su defecto, una definiciуn clara del mismo y del procedimiento para su cбlculo. Los datos que sirvan de base al нndice deberбn ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.

    4. Las modificaciones en el coste total del crйdito distintas de las contempladas en el artнculo 18 y en el apartado 2 del artнculo 19 deberбn ser notificadas por el prestamista al consumidor de forma individualizada. Esa notificaciуn, que deberб efectuarse con la debida antelaciуn, incluirб el cуmputo detallado, segъn el procedimiento de cбlculo acordado, que da lugar a esa modificaciуn, e indicarб el procedimiento que el consumidor podrб utilizar para reclamar ante el prestamista en caso de que discrepe del cбlculo efectuado.

    Artнculo 23Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluciуn del contrato de adquisiciуn

    En caso de crйditos concedidos para la adquisiciуn de bienes determinados, cuando el prestamista o el vendedor recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resoluciуn de los contratos de adquisiciуn o financiaciуn de dichos bienes, las partes deberбn restituirse recнprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el empresario o el prestamista a quien no sea imputable la nulidad del contrato tendrб derecho a deducir:

    • a) El 10 por 100 del importe de los plazos pagados en concepto de indemnizaciуn por la tenencia de las cosas por el comprador.
    • b) Una cantidad igual al desembolso inicial por la depreciaciуn comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la quinta parte del precio de venta, la deducciуn se reducirб a esta ъltima.

    Por el deterioro de la cosa vendida, si lo hubiere, podrб exigir el vendedor, ademбs, la indemnizaciуn que en derecho proceda.

    Artнculo 24Obligaciones cambiarias

    Cuando en la adquisiciуn de bienes o servicios concurran las circunstancias previstas en el apartado 1 del artнculo 29, si el consumidor y su garante se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en letras de cambio o pagarйs, podrбn oponer al tenedor al que afecten las mencionadas circunstancias las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los bienes o servicios correspondientes.

    Artнculo 25Cobro indebido

    1. Todo cobro indebido derivado de un contrato de crйdito devengarб inmediatamente el interйs legal. Si el interйs contractual fuese superior al legal, devengarб inmediatamente el primero.

    2. Si el cobro indebido se hubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendrб el derecho a la indemnizaciуn de los daсos y perjuicios causados, que en ningъn caso serб inferior al interйs legal incrementado en cinco puntos o al del contrato, si es superior al interйs legal, incrementado a su vez en cinco puntos.

    Artнculo 26Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtenciуn de un crйdito

    1. La eficacia de los contratos de consumo cuyo objeto sea la adquisiciуn por parte de un consumidor de bienes o servicios, en los que el consumidor y el proveedor hayan acordado que el pago del precio por parte del consumidor se financie total o parcialmente mediante un contrato de crйdito, quedarб condicionada a la efectiva obtenciуn de ese crйdito. Serб nulo el pacto en el contrato de consumo por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras fуrmulas de pago, para el caso de que no se obtenga el crйdito previsto.

    Se tendrбn por no puestas las clбusulas en las que el proveedor exija que el crйdito para su financiaciуn ъnicamente pueda ser otorgado por un determinado prestamista.

    2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artнculo 29, la ineficacia del contrato de consumo determinarб tambiйn la ineficacia del contrato de crйdito destinado a su financiaciуn, con los efectos previstos en el artнculo 23.

    3. En todo caso, deberб quedar documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los bienes o servicios en el contrato de consumo y la del prestamista en el contrato de crйdito, de forma que cada uno de ellos aparezca ante el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte.

    El consumidor dispondrб en todo momento de la opciуn de no concertar el contrato de crйdito, realizando el pago en la forma que acuerde con el proveedor del contrato de consumo.

    Artнculo 27Contratos de crйdito de duraciуn indefinida

    1. El consumidor podrб poner fin gratuitamente y en cualquier momento, por el procedimiento habitual o en la misma forma en que lo celebrу, a un contrato de crйdito de duraciуn indefinida, a menos que las partes hayan convenido un plazo de notificaciуn. El plazo de preaviso no podrб exceder de un mes.

    2. Si asн ha sido pactado en el contrato de crйdito, el prestamista podrб poner fin por el procedimiento habitual a un contrato de crйdito de duraciуn indefinida dando al consumidor un preaviso de dos meses como mнnimo, notificado mediante documento en papel o en otro soporte duradero.

    3. Si asн ha sido pactado en el contrato de crйdito, el prestamista podrб, por razones objetivamente justificadas, poner fin al derecho del consumidor a disponer de cantidades de un contrato de crйdito de duraciуn indefinida.

    El prestamista informarб al consumidor de la terminaciуn del contrato, indicando las razones de la misma mediante notificaciуn en papel u otro soporte duradero, en la medida de lo posible antes de la terminaciуn y, a mбs tardar, inmediatamente despuйs de ella.

    No se comunicarб la informaciуn a que se refiere el pбrrafo anterior cuando su comunicaciуn estй prohibida por una norma de la Uniуn Europea o sea contraria a objetivos de orden pъblico o de seguridad pъblica.

    4. Si se hubiera suscrito un contrato de seguro accesorio al de crйdito, el contrato de seguro se extinguirб al mismo tiempo que йste y el consumidor tendrб derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

    Artнculo 28Derecho de desistimiento

    1. El derecho de desistimiento de un contrato de crйdito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicбndoselo asн a la otra parte contratante en un plazo de catorce dнas naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalizaciуn alguna.

    El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciarб en la fecha de suscripciуn del contrato de crйdito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la informaciуn recogida en el artнculo 16.

    2. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento tendrб las obligaciones siguientes:

    • a) Comunicarlo al prestamista antes de que expire el plazo previsto en el apartado 1, ateniйndose a la informaciуn facilitada por este ъltimo de acuerdo con la letra p) del apartado 2 del artнculo 16, por medios que permitan dejar constancia de la notificaciуn de cualquier modo admitido en Derecho.

    Se considerarб que se ha respetado el plazo si la notificaciуn se ha enviado antes de la expiraciуn del plazo, siempre que haya sido efectuada mediante documento en papel o cualquier otro soporte duradero a disposiciуn del prestamista y accesible para йl.

  • b) Pagar al prestamista el capital y el interйs acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposiciуn del crйdito y la fecha de reembolso del capital, sin ningъn retraso indebido y a mбs tardar a los treinta dнas naturales de haber enviado la notificaciуn de desistimiento al prestamista.

    Los intereses adeudados se calcularбn sobre la base del tipo deudor acordado.

    El prestamista no tendrб derecho a reclamar al consumidor ninguna otra compensaciуn en caso de desistimiento, excepto la compensaciуn de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la Administraciуn Pъblica.

    3. En caso de que un prestamista o un tercero proporcione un servicio accesorio relacionado con el contrato de crйdito sobre la base de un acuerdo entre ese tercero y el prestamista, el consumidor dejarб de estar vinculado por dicho servicio accesorio si ejerce su derecho de desistimiento respecto del contrato de crйdito conforme a lo dispuesto en el presente artнculo. En caso de que este servicio accesorio sea un contrato de seguro de vida, el derecho de desistimiento se regirб en lo que sea aplicable por lo establecido en el artнculo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre. de Contrato de Seguro, y en el resto de casos, el consumidor tendrб derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

    4. Si el consumidor tiene derecho de desistimiento con arreglo a los apartados anteriores, no se aplicarбn los artнculos 10 y 11 de la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, ni el artнculo 110 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre .

    Artнculo 29Contratos de crйdito vinculados. Derechos ejercitables

    1. Por contrato de crйdito vinculado se entiende aquel en el que el crйdito contratado sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes especнficos o a la prestaciуn de servicios especнficos y ambos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo.

    2. Si el consumidor ha ejercido su derecho de desistimiento respecto a un contrato de suministro de bienes o servicios financiado total o parcialmente mediante un contrato de crйdito vinculado, dejarб de estar obligado por este ъltimo contrato sin penalizaciуn alguna para el consumidor.

    3. El consumidor, ademбs de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante un contrato de crйdito vinculado, podrб ejercitar esos mismos derechos frente al prestamista, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:

    • a) Que los bienes o servicios objeto del contrato no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el contrato.
    • b) Que el consumidor haya reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfacciуn a la que tiene derecho.

    Artнculo 30Reembolso anticipado

    1. El consumidor podrб liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento, las obligaciones derivadas del contrato de crйdito. En tal caso, tendrб derecho a una reducciуn del coste total del crйdito que comprenda los intereses y costes, incluso si йstos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duraciуn del contrato que quede por transcurrir.

    2. En caso de reembolso anticipado del crйdito, el prestamista tendrб derecho a una compensaciуn justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crйdito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un perнodo en el cual el tipo deudor sea fijo.

    Dicha compensaciуn no podrб ser superior al 1 por 100 del importe del crйdito reembolsado anticipadamente si el perнodo restante entre el reembolso anticipado y la terminaciуn acordada del contrato de crйdito es superior a un aсo. Si el perнodo no supera un aсo, la compensaciуn no podrб ser superior al 0,5 por 100 del importe del crйdito reembolsado anticipadamente.

    3. No podrб reclamarse compensaciуn alguna por reembolso anticipado:

    • a) Si el reembolso se ha efectuado en cumplimiento de un contrato de seguro destinado a garantizar el reembolso del crйdito.
    • b) En caso de posibilidad de descubierto.
    • c) Si el reembolso anticipado se produce dentro de un perнodo para el que no se haya fijado el tipo de interйs deudor.

    4. Si el prestamista demuestra la existencia de pйrdidas producidas de forma directa como consecuencia del reembolso anticipado del crйdito, podrб reclamar excepcionalmente una compensaciуn mбs elevada que la establecida en el apartado 2 de este artнculo.

    Si la compensaciуn reclamada por el prestamista supera las pйrdidas sufridas realmente, el consumidor podrб exigir la reducciуn correspondiente.

    En este caso, las pйrdidas consistirбn en aplicar a la cantidad anticipada la diferencia entre el tipo de interйs acordado inicialmente y el tipo de interйs al que el prestamista pueda prestar el importe del reembolso anticipado en el mercado en el momento de dicho reembolso, teniendo asimismo en cuenta el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos. A estos efectos, se considerarб como tipo de mercado el Euribor al plazo mбs cercano a la fecha de vencimiento del prйstamo.

    5. Ninguna compensaciуn excederб del importe del interйs que el consumidor habrнa pagado durante el perнodo de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalizaciуn del contrato de crйdito.

    6. El reembolso anticipado de crйditos que cuenten con un seguro vinculado a la amortizaciуn del crйdito o a cuya suscripciуn se haya condicionado la concesiуn del crйdito o su concesiуn en las condiciones ofrecidas, darб lugar a la devoluciуn por parte de la entidad aseguradora al consumidor de la parte de prima no consumida.

    Artнculo 31Cesiуn de los derechos

    1. Cuando los derechos del prestamista en virtud de un contrato de crйdito o el propio contrato sean cedidos a un tercero, el consumidor tendrб derecho a oponer contra el tercero las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensaciуn.

    2. Se informarб al consumidor de la cesiуn indicada en el apartado anterior, excepto cuando el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al crйdito al consumidor.

    CAPНTULO V
    Tasa anual equivalente

    Artнculo 32Cбlculo de la tasa anual equivalente

    1. La tasa anual equivalente, que iguala sobre una base anual el valor actual de todos los compromisos existentes o futuros asumidos por el prestamista y por el consumidor, se calcularб de acuerdo con la fуrmula matemбtica que figura en la parte I del anexo I.

    Los compromisos a que se refiere el pбrrafo anterior incluyen las disposiciones del crйdito, los reembolsos y los gastos contemplados en la letra a) del artнculo 6.

    2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinarб el coste total del crйdito para el consumidor, exceptuando los gastos que йste tendrнa que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crйdito y los gastos, distintos del precio de compra, que corran por cuenta del consumidor en la adquisiciуn de bienes o servicios, tanto si la transacciуn se paga al contado como a crйdito.

    Los costes de mantenimiento de una cuenta que registre a la vez operaciones de pago y de disposiciуn del crйdito, los costes relativos a la utilizaciуn de un medio de pago que permita ambas operaciones, asн como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirбn en el coste total del crйdito para el consumidor, salvo en caso de que la apertura de la cuenta sea opcional y los costes de йsta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de crйdito o cualquier otro contrato suscrito con el consumidor.

    3. El cбlculo de la tasa anual equivalente se realizarб partiendo del supuesto bбsico de que el contrato de crйdito se mantendrб vigente durante el perнodo de tiempo acordado y que el prestamista y el consumidor cumplirбn sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato de crйdito.

    4. En los contratos de crйdito que contengan clбusulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del cбlculo, la tasa anual equivalente se calcularб partiendo del supuesto bбsico de que el tipo deudor y los demбs gastos se mantendrбn fijos al nivel inicial y se aplicarбn hasta el tйrmino del contrato de crйdito.

    5. Si fuera necesario, la tasa anual equivalente se podrб calcular tomando como base los supuestos adicionales que figuran en el anexo I.

    CAPНTULO VI
    Intermediarios de crйdito

    Artнculo 33Obligaciones de los intermediarios de crйdito respecto de los consumidores

    1. Son obligaciones de los intermediarios de crйdito:

    • a) Indicar en su publicidad y en la documentaciуn destinada a los consumidores el alcance de sus funciones y representaciуn, precisando en particular si trabajan en exclusiva con una o varias empresas o como intermediarios independientes.
    • b) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneraciуn al intermediario de crйdito por sus servicios, informar de ella al consumidor y acordar con йste el importe de la misma, que deberб constar en papel u otro soporte duradero, antes de la celebraciуn del contrato de crйdito.
    • c) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneraciуn al intermediario de crйdito por sus servicios, este ъltimo deberб comunicar el importe de la misma al prestamista, a efectos del cбlculo de la tasa anual equivalente.

    2. Lo dispuesto en el apartado anterior se entenderб sin perjuicio de las obligaciones seсaladas en la Ley 2/2009, de 31 de marzo. por la que se regula la contrataciуn con los consumidores de prйstamos o crйditos hipotecarios y de servicios de intermediaciуn para la celebraciуn de contratos de prйstamo o crйdito, y sin perjuicio de las obligaciones seсaladas en la Ley 26/2006, de 17 de julio. de mediaciуn de seguros y reaseguros privados, si se condicionara la concesiуn del crйdito en las condiciones ofrecidas a la celebraciуn de un contrato de seguro.

    CAPНTULO VII
    Rйgimen sancionador

    Artнculo 34Infracciones y sanciones administrativas

    1. El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley por personas fнsicas y jurнdicas distintas de las previstas en el apartado 2 serб sancionado como infracciуn en materia de consumo, aplicбndosele lo dispuesto en el rйgimen sancionador general de protecciуn de los consumidores y usuarios previsto en el Tнtulo IV del libro primero del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y demбs normas aplicables, asн como en las normas establecidas en las leyes autonуmicas correspondientes. Pбrrafo primero del nъmero 1 del artнculo 34 redactado por la disposiciуn final sexta de la Ley 12/2012, de 26 de diciembre, de medidas urgentes de liberalizaciуn del comercio y de determinados servicios («B.O.E.» 27 diciembre).Vigencia: 28 diciembre 2012

    No obstante, el incumplimiento de las disposiciones relativas a la informaciуn previa al contrato, segъn establece el artнculo 10, y la obligaciуn de evaluar la solvencia del consumidor prevista en el artнculo 14, siempre que no tengan carбcter ocasional o aislado, se considerarбn como infracciones graves, pudiendo ser en su caso consideradas como infracciones muy graves atendiendo a los criterios previstos en el artнculo 50 del citado Texto Refundido.

    2. En el caso de entidades de crйdito, se considerarбn normas de ordenaciуn y disciplina las disposiciones contenidas en el capнtulo I exceptuado el artнculo 5, en el capнtulo II, en el capнtulo III exceptuado el apartado 1 del artнculo 15, en el capнtulo V, en el capнtulo VI exceptuado el apartado 2 del artнculo 33, en los artнculos 16 a 20 y en el artнculo 35 de la presente Ley. Su incumplimiento, siempre que no tenga carбcter ocasional o aislado, serб sancionado como infracciуn grave, de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito.

    3. En el expediente sancionador no podrбn resolverse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.

    4. Cuando el incumplimiento de los deberes de informaciуn a los que se refiere el apartado 3 del artнculo 7 de esta Ley fuera constitutivo de infracciуn tipificada en la Ley Orgбnica 15/1999, de 13 de diciembre. de Protecciуn de Datos de Carбcter Personal, serб de aplicaciуn el rйgimen de esta ъltima, correspondiendo la competencia en materia sancionadora a la Agencia Espaсola de Protecciуn de Datos.

    CAPНTULO VIII
    Rйgimen de impugnaciones

    Artнculo 35Reclamaciуn extrajudicial

    1. El prestamista, el intermediario de crйdito y el consumidor podrбn someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante adhesiуn de aquйllos al Sistema Arbitral del Consumo o a otros sistemas de resoluciуn extrajudicial de conflictos, que figuren en la lista que publica la Comisiуn Europea sobre sistemas alternativos de resoluciуn de conflictos con consumidores y que respete los principios establecidos por la normativa europea, asн como a los mecanismos previstos en la legislaciуn sobre protecciуn de los clientes de servicios financieros, en la medida en que el prestamista o el intermediario de crйdito estйn sometidos a los mecanismos previstos en ella.

    2. Los уrganos arbitrales de consumo o los уrganos previstos en la legislaciуn sobre protecciуn de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resoluciуn de estas reclamaciones, habrбn de cooperar en la resoluciуn de los conflictos de carбcter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a travйs de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros o cualquier otro mecanismo habilitado al efecto.

    Artнculo 36Acciуn de cesaciуn

    Contra las conductas contrarias a esta Ley podrб ejercitarse la acciуn de cesaciуn conforme a lo previsto en los artнculos 53, apartados 1 y 2 del 54, 55 y 56 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre. y, en lo no previsto por йsta, serб de aplicaciуn la Ley 1/2000, de 7 de enero. de Enjuiciamiento Civil.

    A la acciуn de cesaciуn frente a estas clбusulas o prбcticas en el бmbito de aplicaciуn de esta Ley, podrб acumularse, como accesoria, la de devoluciуn de cantidades que se hubiesen cobrado en virtud de su aplicaciуn y la de indemnizaciуn de daсos y perjuicios que hubiere causado la aplicaciуn de las mismas. Pбrrafo segundo del artнculo 36 introducido por la disposiciуn final cuarta de la Ley 3/2014, 27 marzo, por la que se modifica el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el RD Leg 1/2007, 16 noviembre («B.O.E.» 28 marzo). Las disposiciones de la citada Ley serбn de aplicaciуn a los contratos con los consumidores y usuarios celebrados a partir de 13 junio de 2014.Vigencia: 29 marzo 2014Efectos / Aplicaciуn: 13 junio 2014

    Disposiciуn transitoriaContratos preexistentes

    La presente Ley no se aplicarб a los contratos de crйdito en curso en la fecha de su entrada en vigor.

    Sin perjuicio de lo dispuesto en el pбrrafo anterior, los artнculos 18, 19, 27 y 31, asн como los apartados 2 y 3 del artнculo 20 de esta Ley, serбn de aplicaciуn a los contratos de crйdito de duraciуn indefinida que hayan sido celebrados antes de la entrada en vigor de esta Ley.

    Estos contratos deberбn adaptarse a lo previsto en la presente Ley en el plazo de doce meses contados desde su fecha de entrada en vigor. Para ello, las entidades remitirбn a sus clientes, a travйs del medio de comunicaciуn pactado, las modificaciones contractuales derivadas de la aplicaciуn de esta Ley, a fin de que puedan otorgar su consentimiento a los cambios introducidos. Si no hubiera sido pactado el medio de comunicaciуn, la notificaciуn se efectuarб a travйs de un medio fiable e independiente de la entidad notificante, a efectos de acreditar la realizaciуn de la comunicaciуn.

    Si transcurridos tres meses desde la recepciуn de la comunicaciуn el cliente no hubiera manifestado su oposiciуn a dichos cambios, este consentimiento se considerarб tбcitamente concedido. Esta circunstancia, junto a la que se indica en el pбrrafo siguiente, figurarб, de manera preferente y destacada, en la comunicaciуn personalizada que la entidad haga llegar al cliente.

    Cuando el cliente manifieste su disconformidad con las nuevas condiciones establecidas, podrб resolver, sin coste alguno a su cargo, los contratos hasta entonces vigentes.

    Quedan derogadas las siguientes disposiciones:

    DISPOSICIONES FINALES

    Disposiciуn final primeraNormativa sectorial

    Lo dispuesto en esta Ley serб de aplicaciуn a las entidades de crйdito, sin perjuicio de la normativa sectorial que les sea aplicable siempre que no se oponga a las previsiones contenidas en aquйlla.

    Disposiciуn final segundaModificaciуn de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles

    Se modifican el artнculo 2 y el apartado 7 del artнculo 7 de la Ley 28/1998, de 13 de julio. de Venta a plazos de bienes muebles, en los siguientes tйrminos:

    «Los contratos sujetos a esta Ley que tambiйn se encuentren incluidos en el бmbito de aplicaciуn de la Ley de Contratos de Crйdito al Consumo se regirбn por los preceptos de esta ъltima.

    La presente Ley se aplicarб con carбcter supletorio a los contratos a que se refiere el pбrrafo anterior.»

    «La indicaciуn de la tasa anual equivalente definida en el artнculo 32 de la Ley de Contratos de Crйdito al Consumo.»

    Disposiciуn final terceraModificaciуn de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil

    El artнculo 519 de la Ley 1/2000, de 7 de enero. de Enjuiciamiento Civil, pasa a tener la siguiente redacciуn:

    «Artнculo 519Acciуn ejecutiva de consumidores y usuarios fundada en sentencia de condena sin determinaciуn individual de los beneficiados

    Cuando las sentencias de condena a que se refiere la regla primera del artнculo 221 no hubiesen determinado los consumidores o usuarios individuales beneficiados por aquйlla, el tribunal competente para la ejecuciуn, a solicitud de uno o varios interesados y con audiencia del condenado, dictarб auto en el que resolverб si, segъn los datos, caracterнsticas y requisitos establecidos en la sentencia, reconoce a los solicitantes como beneficiarios de la condena. Con testimonio de este auto, los sujetos reconocidos podrбn instar la ejecuciуn. El Ministerio Fiscal podrб instar la ejecuciуn de la sentencia en beneficio de los consumidores y usuarios afectados.»

    Disposiciуn final cuartaModificaciуn de los supuestos para el cбlculo de la tasa anual equivalente

    Si los supuestos que figuran en el artнculo 32 y en la parte II del anexo I de esta Ley no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de manera uniforme o no se ajustan ya a la situaciуn comercial del mercado, por el Ministro de Economнa y Hacienda podrбn determinarse los supuestos adicionales necesarios para el cбlculo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes, de conformidad con lo previsto en el apartado 5 del artнculo 19 de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crйdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

    Disposiciуn final quintaTнtulo competencial

    Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el artнculo 149.1. 6.Є, 8.Є, 11.Є y 13.Є de la Constituciуn Espaсola.

    Disposiciуn final sextaIncorporaciуn de Derecho de la Uniуn Europea

    Mediante esta Ley se incorpora al ordenamiento jurнdico espaсol la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crйdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

    Disposiciуn final sйptimaEntrada en vigor

    Esta Ley entrarб en vigor a los tres meses de su completa publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    Mando a todos los espaсoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan guardar esta ley.

    ANEXO I

    I.Ecuaciуn de base que traduce la equivalencia de las disposiciones del crйdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra

    La ecuaciуn de base, que define la tasa anual equivalente (TAE), expresa la equivalencia anual entre, por un lado, la suma de los valores actualizados de las disposiciones del crйdito y, por otro, la suma de los valores actualizados de los importes de los reembolsos y pagos de gastos, es decir:

    • X es la TAE.
    • m es el nъmero de orden de la ъltima disposiciуn del crйdito.
    • k es el nъmero de orden de una operaciуn de disposiciуn de crйdito, por lo que 1 ≤ k ≤ m.
    • Ck es el importe de la disposiciуn nъmero k.
    • tk es el intervalo de tiempo, expresado en aсos y fracciones de aсo, entre la fecha de la primera operaciуn de disposiciуn y la fecha de cada una de las disposiciones siguientes, de modo que t 1 = 0.
    • m’ es el nъmero de orden del ъltimo reembolso o pago de gastos.
    • ℓ es el nъmero de orden de un reembolso o pago de gastos.
    • D es el importe de un reembolso o pago de gastos.
    • s es el intervalo de tiempo, expresado en aсos y fracciones de aсo, entre la fecha de la primera disposiciуn y la de cada reembolso o pago de gastos.
    • a) Las sumas abonadas por cada una de las partes en diferentes momentos no son necesariamente iguales ni se abonan necesariamente a intervalos iguales.
    • b) la fecha inicial es la de la primera disposiciуn de fondos.
    • c) Los intervalos entre las fechas utilizadas en los cбlculos se expresarбn en aсos o fracciones de aсo. Un aсo tiene 365 dнas (en el caso de los aсos bisiestos, 366), 52 semanas o doce meses normalizados. Un mes normalizado tiene 30,41666 dнas (es decir, 365/12), con independencia de que el aсo sea bisiesto o no.
    • d) El resultado del cбlculo se expresarб con una precisiуn de un decimal como mнnimo. Si la cifra del decimal siguiente es superior o igual a 5, el primer decimal se redondearб a la cifra superior.
    • e) Se puede reformular la ecuaciуn utilizando solamente un sumatorio y empleando la nociуn de flujos (A1), que serбn positivos o negativos, es decir, respectivamente pagados o percibidos en los periodos 1 a k, y expresados en aсos, a saber:

    Donde S es el saldo de los flujos actualizados, cuyo valor serб nulo si se quiere conservar la equivalencia de los flujos.

    II.Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.

    Los supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente serбn los siguientes:

    • a) Si un contrato de crйdito da al consumidor libertad de disposiciуn de fondos, se considerarб que el consumidor ha dispuesto del importe total del crйdito inmediata y totalmente;
    • b) Si un contrato de crйdito establece diferentes formas de disposiciуn de fondos con diferentes tasas o tipos deudores, se considerarб que se ha dispuesto del importe total del crйdito al mбs alto de los tipos deudores y con las tasas mбs elevadas aplicadas a la categorнa de transacciуn mбs comъnmente utilizada en ese tipo de contrato de crйdito;
    • c) Si un contrato de crйdito da al consumidor libertad de disposiciуn de fondos en general, pero impone, entre las diferentes formas de disposiciуn, una limitaciуn respecto del importe y del perнodo de tiempo, se considerarб que se ha dispuesto del importe del crйdito en la fecha mбs temprana prevista en el contrato de crйdito y con arreglo a dichos lнmites de disposiciуn de fondos;
    • d) En el caso de un crйdito en forma de posibilidad de descubierto, se considerarб que se ha dispuesto del importe total del crйdito en su totalidad y por toda la duraciуn del contrato de crйdito. Si la duraciуn de la posibilidad de descubierto no se conoce, la tasa anual equivalente se calcularб basбndose en el supuesto de que la duraciуn del crйdito es de tres meses;
    • e) En el caso de un contrato de crйdito de duraciуn indefinida que no sea en forma de posibilidad de descubierto, se presumirб:
      • 1.є Que el crйdito se concede por un perнodo de un aсo a partir de la fecha de la disposiciуn de fondos inicial y que el pago final hecho por el consumidor liquida el saldo de capital, intereses y otros gastos, en su caso,
      • 2.є Que el consumidor devuelve el crйdito en doce plazos mensuales iguales, a partir de un mes despuйs de la fecha de la disposiciуn de fondos inicial; no obstante, en caso de que el capital tenga que ser reembolsado en su totalidad en un pago ъnico, dentro de cada perнodo de pago, se presumirб que se producen disposiciones y reembolsos sucesivos de todo el capital por parte del consumidor a lo largo del perнodo de un aсo; los intereses y otros gastos se aplicarбn de conformidad con estas disposiciones y reembolsos de capital y conforme a lo establecido en el contrato de crйdito.

      A los efectos del presente punto, se considerarб contrato de crйdito de duraciуn indefinida un contrato de crйdito que no tiene duraciуn fija e incluye crйditos que deben reembolsarse en su totalidad dentro o despuйs de un perнodo, pero que, una vez devueltos, vuelven a estar disponibles para una nueva disposiciуn de fondos;

    • f) En el caso de contratos de crйdito distintos de los crйditos en forma de posibilidad de descubierto y de duraciуn indefinida contemplados en los supuestos de las letras d) y e):
      • 1.є Si no pueden determinarse la fecha o el importe de un reembolso de capital que debe efectuar el consumidor, se presumirб que el reembolso se hace en la fecha mбs temprana prevista en el contrato de crйdito y conforme al importe mбs bajo establecido en el mismo,
      • 2.є Si no se conoce la fecha de celebraciуn del contrato de crйdito, se presumirб que la fecha de la disposiciуn inicial es la fecha que tenga como resultado el intervalo mбs corto entre esa fecha y la del primer pago que deba hacer el consumidor;
    • g) Cuando no puedan determinarse la fecha o el importe de un pago que debe efectuar el consumidor conforme al contrato de crйdito o a los supuestos establecidos en las letras d), e) o f), se presumirб que el pago se hace con arreglo a las fechas y condiciones exigidas por el prestamista y, cuando estas sean desconocidas:
      • 1.є Los gastos de intereses se pagarбn junto con los reembolsos de capital,
      • 2.є Los gastos distintos de los intereses expresados como una suma ъnica se pagarбn en la fecha de celebraciуn del contrato de crйdito,
      • 3.є Los gastos distintos de los intereses expresados como varios pagos se pagarбn a intervalos regulares, comenzando en la fecha del primer reembolso de capital y, si el importe de tales pagos no se conoce, se presumirб que tienen importes iguales,
      • 4.є El pago final liquidarб el saldo de capital, intereses y otros gastos, en su caso;
    • h) Si todavнa no se ha acordado el lнmite mбximo aplicable al crйdito, se presumirб que es de 1.500,00 euros;
    • i) Si durante un perнodo o por un importe limitados se proponen diferentes tipos deudores y tasas, se considerarб que el tipo deudor y las tasas corresponden al tipo mбs alto de toda la duraciуn del contrato de crйdito;
    • j) En los contratos de crйdito al consumo en los que se haya convenido un tipo deudor fijo en relaciуn con el perнodo inicial, finalizado el cual se determina un nuevo tipo deudor, que se ajusta periуdicamente con arreglo a un indicador convenido, el cбlculo de la tasa anual equivalente partirб del supuesto de que, al final del perнodo de tipo deudor fijo, el tipo deudor es el mismo que en el momento de calcularse la tasa anual equivalente, en funciуn del valor del indicador convenido en ese momento.

    Parte II del Anexo I redactado por el artнculo ъnico de la Orden ECC/159/2013, de 6 de febrero, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crйdito al consumo («B.O.E.» 8 febrero).Vigencia: 9 febrero 2013

    ANEXO II
    Informaciуn normalizada europea sobre el crйdito al consumo

    1.Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.

    [Direcciуn social para uso del consumidor]

    Cuando se indique «si ha lugar», el prestamista tendrб que rellenar el apartado si la informaciуn es pertinente para el producto crediticio, pero si la informaciуn no es pertinente para el tipo de crйdito de que se trate, deberб suprimir los datos correspondientes o la secciуn entera.

    Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicaciуn para el prestamista que han de ser sustituidas por la informaciуn correspondiente,

    2.Descripciуn de las caracterнsticas principales del producto de crйdito.

    Tipo de crйdito

    Importe total del crйdito

    Es decir, el importe mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el marco de un contrato de crйdito.

    [Direcciуn social para uso del consumidor]

    Cuando se indique «si ha lugar», el prestamista tendrб que rellenar el apartado si la informaciуn es pertinente para el producto crediticio, pero si la informaciуn no es pertinente para el tipo de crйdito del que se trate, deberб suprimir los datos correspondientes o la secciуn entera.

    Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicaciуn para el prestamista que han de ser sustituidas por la informaciуn correspondiente.

    2.Descripciуn de las caracterнsticas principales del producto de crйdito.

    Tipo de crйdito

    Importe total del crйdito

    Es decir, el importe mбximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposiciуn del consumidor en el marco de un contrato de crйdito.

    Tiene usted derecho a desistir del contrato de crйdito en un plazo de 14 dнas naturales.

    Ejercicio del derecho de desistimiento

    [Instrucciones prбcticas para ejercer el derecho de desistimiento indicando, entre otras cosas, la direcciуn a la que debe enviarse la notificaciуn del derecho de desistimiento y las consecuencias de no ejercer el derecho de desistimiento]

    La ley escogida por el prestamista como base para el establecimiento de relaciones con usted con anterioridad a la celebraciуn del contrato de crйdito

    Clбusula sobre la legislaciуn aplicable al contrato de crйdito y/o tribunal competente

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