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INTERESES

Todo prйstamo consiste, en su esencia, en:

La entidad bancaria presta dinero a un cliente a fecha de hoy.

  • El cliente devuelve, en forma de pagos posteriores y periуdicos, la cantidad debida.
  • Como contraprestaciуn del servicio, el cliente, ademбs. devuelve una cantidad de dinero mayor a la percibida originalmente. Este ъltimo concepto es lo que se denomina INTERЙS. Es decir, el pago al banco / caja de un dinero EXTRA por haber prestado el dinero en su dнa.

  • Ejemplo: suponga que el banco o caja le presta 1.000 euros. Y pactan, como forma de devoluciуn, 10 cuotas, que serбn pagadas a primeros de cada mes.

    En principio, cada dнa 1 de cada mes, deberнa devolver al banco, 100 euros, hasta completar 10 meses.

    Ahora bien, como contraprestaciуn del anticipo de dinero, pacta con el banco que en vez de esos 100 euros mensuales, le darб 105 euros, siendo el exceso (los 5 euros), el interйs o el extra que recibirб el banco o caja.

    Por lo tanto, se puede definir el INTERЙS como el costo de utilizar recursos de terceros.

    DEFINICIУN: tasa de interйs nominal anual

    Existe una norma general o comъn para medir la forma de cobrar el dinero extra que la entidad bancaria va a percibir por prestar el dinero al cliente, y es a travйs de lo que se conoce como TASA DE INTERЙS NOMINAL ANUAL. lo que comъnmente se conoce como INTERЙS. (nota: existen mъltiples definiciones, pero de cara al usuario, esta es las mбs interesante, ъtil, y la referencia que utilizan todas las entidades financieras)

    Con dicha expresiуn, lo que se pretende es que todo el sistema financiero utilice una misma expresiуn, y una misma ”vara de medir”, con el objetivo de aunar criterios. De cara al usuario, al importancia radica en que pueda COMPARAR lo que una entidad ofrece respecto a otra, o la oferta de hoy en dнa con respecto a aсos pasados.

    Ejemplo: suponga que el banco le presta 100.000 euros, a una tasa de interйs nominal anual del 6%. Al cabo del aсo, usted deberб pagar 106.000 euros en total.

    Ahora bien, los prйstamos hipotecarios se suelen solicitar con condiciones de devoluciуn diferentes, es decir:

    La forma de devoluciуn suele ser a travйs de cuotas mensuales

  • El plazo de tiempo suele mas de un aсo (15-20-25-30)

  • Por lo tanto, habrнa que hablar de tйrminos mas complejos, que no vienen al caso, puesto que esta web no pretende ser un referente en matemбticas aplicadas. Si desea saber cuбnto le va a costar la letra mensual de un prйstamo de X euros a Y aсos, tiene a su disposiciуn nuestra CALCULADORA FINANCIERA .

    TIPOS DE INTERЙS EN UNA HIPOTECA: FIJO Y VARIABLE

    Los prйstamos hipotecarios suelen solicitarse para periodos de devoluciуn muy largos, siendo prбctica habitual que sean entre 15 a 30 aсos (incluso hay prйstamos a 50 aсos).

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    El motivo es muy simple, y es que la cantidad de dinero solicitada, y por tanto a devolver, es muy elevada con respecto al poder adquisitivo y sueldo de hoy en dнa. Ello hace necesario que el usuario solicite una forma de devoluciуn que se pueda adaptar a sus necesidades, de ahн que cada vez mas, por la carestнa de la vivienda, se vayan aplazando a periodos mas largos.

    Pero definido ya el concepto de lo que el banco va a cobrar el cliente (un interйs), la cuestiуn es:

    їquй interйs me va a cobrar a mi el banco o caja?

    Pues bien, las entidades financieras aplican dos sistemas completamente diferentes.

    El sistema de interйs fijo implica que, durante TODA la vida del prйstamo, la entidad financiera va a aplicar un MISMO interйs.

    Es un tipo de interйs que estбn en desuso al realizar una hipoteca (es muy habitual en prйstamos personales a 1-2-3-5-6 aсos), ya que debido a que la vida del prйstamo es muy larga, y el mercado y evoluciуn de tipos de interйs muy cambiante, nadie puede predecir si dentro de 10 aсos, el interйs de hoy es bajo, o alto.

    Ejemplo: en el aсo 1.990, era comъn suscribir hipotecas a tipo de interйs fijo del 13%. En el siglo XXI, se estaban suscribiendo hipotecas al 3-4-5%.

    Suponga que solicita un prйstamo de 100.000 euros, a devolver en 30 aсos. Al 3% implicarнa una cuota mensual de 421,60 euros, mientras que al 13% serнa de 1.106,20 euros.

    De cara al usuario, por ello, tampoco es aconsejable, ya que la entidad financiera en caso de duda, establecerб un tipo de interйs elevado para ”no pillares los dedos”.

    Por lo tanto, el sistema de aplicaciуn mas utilizado, y recomendable para todo el mundo, es el sistema de INTERЙS VARIABLE.

    Dicho interйs, como su propia palabra indica, PUEDE variar, y lo hace en funciуn de las condiciones del mercado y la economнa en general. De tal manera que si en una йpoca los intereses son muy altos, el usuario pagarб unos intereses altos, y si estбn muy bajos, el usuario se podrб beneficiar de pagos mas reducidos.

    Por asн decirlo, es un sistema EQUITATIVO, ya que ni la entidad financiera que prestу el dinero, ni el usuario que lo va a pagar, se ven perjudicados en la operaciуn por los ”vaivenes” de la economнa.

    Debido a su amplitud, lo tratamos en tema aparte titulado ” elegir tipo de interйs ”

    Ver este video: Pepa reformo su casa, al reunificar sus deudas


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