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Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

CAPНTULO I
Disposiciones Generales

Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

  • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
  • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
  • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

CAPНTULO II
Actos preparatorios

Artнculo 3Folleto informativo

1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

Artнculo 5Oferta vinculante

1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

CAPНTULO III
Documento contractual

Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

  • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • prestamos dinero por tu carro puerto rico

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vigente desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vigente

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo general de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vigente desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vigente hasta el 29 de Abril de 2012)

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    BOE nГєm. 71, de 24 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 71, de 24 de marzo de 2017

    Disposición: 13-03-2017 | BOE núm 73 de 27-03-2017 | Vigente desde 01-01-2014 hasta 31-12-2016 | Cód. Convenio: 99008725011994-9908725 | Derogada

    Disposición: 13-03-2017 | Resolución de 13 de marzo de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales para el año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de naturopatía y profesionales naturópatas

    Disposición: 13-03-2017 | BOE núm 73 de 27-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99100135012013-9910135 | Vigente

    Disposición: 13-03-2017 | Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección General de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo general de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vigente desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vigente

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    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letra b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la libertad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta especial atenciуn a la fase de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo inicial en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en facilitar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de facilitar la selecciуn de la oferta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo facilitar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del contrato de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Notario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo desarrollo del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Justicia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a bien disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el importe del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lugar de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda actuar como prestamista o el lugar de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Real Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de referencia en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo favor se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al grupo de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ministerio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de desarrollo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se trata de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado modelo, las entidades deberбn completarlos antes de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Salvo lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho gasto sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del informe de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Oferta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una oferta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La oferta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La oferta deberб ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su fecha de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la oferta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Notario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del contrato

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza especial, no puedan adecuarse нntegramente al modelo de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de contrato, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el modelo.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de base al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Notario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Notarial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el proyecto de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Notario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, ante el Notario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga lugar en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Notarial y, en especial de su deber de informar a las partes del valor y alcance de la redacciуn del instrumento pъblico, deberб el Notario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo inicial sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo inicial el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Banco de Espaсa, se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el riesgo de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del contrato implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Banco de Espaсa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el desarrollo de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Banco de Espaсa, previo informe de la Direcciуn General del Tesoro y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su valores regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Elementos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valor de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominal anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del margen sobre el нndice de referencia, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de referencia, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valor disponible).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Banco de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de apertura.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Importe de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCapital del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El importe del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, cбlculo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del importe del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una «cuenta especial» de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta especial.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo pago de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valor en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el importe o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al efecto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su ejercicio.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominal anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el comienzo de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma especial de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del importe de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de referencia.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de referencia.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un margen variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un нndice o tipo de interйs de referencia.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de referencia.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de referencia, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del contrato, se indicarб si debe efectuarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de referencia antes de calcular el tipo de interйs nominal aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba efectuarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de referencia designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbral mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un umbral mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de referencia no alcance, en mбs o en menos, cierto umbral), se expresarб dicho umbral en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de apertura» y se devengarб por una sola vez. Su importe, asн como su forma y fecha de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de apertura incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de apertura», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad distinto a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera libremente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada fecha.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de pago.
    • h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de demora.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un margen al tipo de interйs de referencia.
    • b) La base sobre la que se aplicarб el interйs de demora y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de prйstamo.
    • b) El importe de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del contrato, cuando йsta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de prйstamo.

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